欧洲征信模式与监管一览-互联网金融

表示办法一世纪一次的的市有经济效益的开展,鉴于欧美民族的历史、区分的文明和有经济效益的树立,全欧洲民族也外形了区分的社会信誉体系。。

与美国单一市铅框模式区分。,全欧洲有三个公认的信誉体系。:混合型、市导向与内阁铅框。使结合区分民族的开展,每个磅因制都有区分的法规和名人。。

一、市铅框型

代表民族:英国

美国两者都,英国信誉局是人称代名词杂多的的和付定金保留不变的。。ExperianEquifaxCallcredit它是英国的次要产品。3团体信誉传达公司。在英国,取食者可以经过惩办来查询他们的信誉分。。

1. 接管法度

从市导向的角度看,英国信誉接管法次要关怀到何种地步说明书A,在此根据,塌下信用机构十足开展填空处。眼前,消费信用法是我国信誉天命的次要法度名人。The Consumer Credit Act 1974)和《记载贸易保护法》(Data
Protection Act
)。

《消费信用法》于1974年颁布,由12章宪,英国是最重要的消费信用立宪。。动机已屡次修正。,而不是小记入贷方、债权记入贷方和雇用信用等疆土的多部立宪规则,圆满的了消费信用立宪。。《消费信用法》是全欧洲取食者信誉法的模范。,掩盖信用销、信誉卡、分期采购、雇用和使能够证市等杂多的的根本的消费信用疆土。

1984年,英国颁布了第每一记载贸易保护法。,对团体记载的贸易保护做出了对立片面和使结合适宜整体的规则。1998年,英国依欧盟的记载贸易保护D核算和修正法度,新的记载贸易保护法曾经颁布。1998)。

这两个法度次要是接管信誉传达天命。:

信用市门槛

依《消费信用法》的讨取,消费信用、地租和其它相使工作情的机构强制的主宰号码牌。与以此类推民族相形,英国信用市进入门槛对立宽松。。该法案并心不在焉对要保人的本钱礼物严格的的讨取。,此外,合身的性基准是为要保人构想出的。。如《消费信用法》的规则,接管者必要鉴定要保人的以下书信。,包孕:即使关涉欺诈和猛烈等指控罪孽?;有能够实现区分吸引吗?、种族主义;即使违背《消费信用法》及以此类推相干规则?。

信誉记载搜集、运用和门侧

依记载贸易保护法的限度局限:普通的冲击力团体秘密的书信。,包孕冲击力学科的团体或终点的存在、事情或专业容量书信,都属于团体材料。。”

记载收集担任外场员:率先,信誉机构强制的达到记载干的承认。,以庙会、从记载干获取书信的合法办法。。其次,民族安心的、罪孽、与卫生学相干的敏感记载缺乏的法度审视在内的。。

就记载运用大约:交易库存记入贷方机构它是次要的用户信誉记载展出者。。连同,内阁机构如司法机关和警察局出于任务必要,你可以在法度容许的审视内查询团体书信。,此外它必要像以此类推用户两者都惩办必然的费。。信誉传达机构必要确保每月更新的信息记载。,团体记载的保存期通常无能力的超越。6年。此外合法的交易和司法踢向,普通的团体和机构都不得私自将团体记载移转至全欧洲有经济效益的区域在户外的民族或统治权作为他用。

就记载门侧大约:依《记载贸易保护法》的规则,信誉机构仅承认记载干的承认。,团体材料可向第三方门侧。。同时,信誉传达机构经得起检验使活跃记载学科WH。,哪样的博士机构是由谁来的或由谁来的?。信誉机构未实行法定使活跃工作的,那是罪孽。连同,信誉传达公司能够回绝内阁机关的考察,内阁机关在被回绝后仍需查询。,强制的获得法院的相干看法。。

取食者权益贸易保护

依《消费信用法》和《记载公关》的规则,取食者有权实现信誉机构付定金保留不变相干代词书信。。取食者有权查询其团体信誉记载。,信誉机构强制的有本人的查询记载库。。取食者填写一份规则使契合的申请表格信。,我可以向普通的信誉传达机构讨取我的信誉传达。,并在7在任务日内达到信誉记载的硬拷贝。。倘若取食者是中队市场营销经理,它还可以达到中队的信誉书信。。鉴于征信机构对团体记载的守法运用形成的团体走慢,取食者有权讨取信誉机构承当民事义务。四处走动的笔误的书信,取食者有权批改。。

交易解释搜集,为了贸易保护取食者权益,英国内阁期了对疏失搜集者的安排。Debt Collection Guidance-Final guidance on unfair business practices连同疏失搜集跟随性审察原则。Debt Collection Guidance Compliance Review许多的以此类推法度,决定不合适疏失征收的审视。,包孕:不正当的传送书信、不妥表达、连同普通的对取食者形成卫生或知损伤的行动。。不正当疏失征集季节性竞赛述评、基准、反省角度和相干顺序已被使具有特性。。

2. 接管机构

论行政规制,英国的次要信用接管机关有、财政实行学术权威(财务) Conduct Authority,缩写FCA)书信代表问询处Information Commissioners Office,缩写ICO)等。

美国两者都,英国信誉监视机关的次要职责是,普通情况下,接管者不得直接地插嘴信用参照操控。

英格兰库存作为英国中央库存,次要担任监视和安排信用季节性竞赛。。

FCA次要按照《消费信用法》。,担任消费信用市的监视审批任务。,它包孕把持信用机构的入围标准和发行。。

书信代表问询处(Information Commissioners OfficeICO是确保记载贸易保护法的落实。,孤独接管机构与英国库存隔开,属于英国日常饮食。

代表会的书信代表由Q直接地将交给某人。,时限会谈信誉局。,对信誉机构守法行动的罪犯担任控方律师、非罪犯执法与审计行动。

二、混合型

代表民族:德国

1. 征信模式

区分于英国和美国的纯市运作,德国的信誉体系是典型的混合征信模式,避难所了三种征信模式:以中央库存为干的公共模式;以人称代名词信誉机构为干的市模式;以天命协会为干的身体部位资历模式。

(1) 公共征信体系

19292008次有经济效益的危机的冲击力,德国有经济效益的衰退,中队宽宏大量的停产,宽宏大量的的坏账传给了库存的产生。。为了回复有经济效益的,确保信用资源维修服务质量,德国内阁于1934年树立了究竟第单独公共征信体系。

普通来讲,公共信用名人是柜台中央库存的。、交易库存连同以此类推公共征信机构和接管机关装修相干公司及团体的信誉书信的体系。它不考虑到送还。,担任中央库存的作业控制和金融应付。公共信誉书信记载收集的次要目的:居于首位地是接管库存和以此类推财政机构。,使之安康、不乱地运转。;二是对取食者的背债停止评价和监控。。

德国的公共信誉体系次要包孕中央库存——CREDI,竞选活动工商业登记签到册,法院失败记载和竞选活动疏失人名单。德国库存的信誉登记签到名人次要由库存和财政机构运用。,工商业登记签到书信、法院的失败记载和疏失人名单被颁布给大众。,供大众查询。。

(2) 人称代名词信用机构

德国的人称代名词信用机构次要包孕从事于中队与团体信誉考察、信誉评级、信誉管保、收回债款、信誉维修服务合同如保理等事情。。

SchufaCreditreformBuergel是三年度最重要的信誉考察评价机构。其次要事情是搜集与团体CRID相干的杂多的的书信。,以知识的办法停止辨析和评价。,为客户装修信誉传达和信誉评级的风险转位。流行的以Schufa经营审视最广。,高级的别的验明。。

Schufa1927说得通于柏林,它是单独以团体信誉事情认为优先的信誉维修服务机购。。该公司握住了德国团体信用市。90%以上所述。Schufa德国付定金保留不变最大的团体书信库。,记载库已超越6600一万团体信誉记载(德国总百姓)8089万)。Schufa它是德国独占的一家付定金保留不变库存信用书信的信誉评级机构。。

Schufa有单独异常圆满的的信誉评价体系。。它采取0100的评分名人,得分越高,可信赖越高。。该信誉评分体系使具体化团体容量的根本书信。、演说、信用记载、库存解释书信、管保书信、住房、电话学和互联网网络惩办、罪孽和团体坏记载等。。

(3) 天命协会

此外公共和人称代名词的信誉传达体系,德国也有身体部位资历的天命信誉评级协会。。天命协会将为身体部位分享信誉装修平台。但与以此类推两个体系相形,天命协会的书信搜集和运用是对立复杂的。,本质上的身体部位中队的开展。

总体看,德国的三种征信模式是一种取余运算相干。德国公共征信体系仅收集取食者团体和中队的根本书信连同必然限定以上所述的前线信用书信。根本书信次要用于鉴定取食者和联合国的容量。。依西德库存法的规则,德国杂多的的信誉机构、管保公司、风险投资公司连同自有解释市商等财政机构都强制的如每使驻扎向德国库存传达以上所述相干记载。而人称代名词信用机构则次要担任收集团体和中队的信誉书信,包孕正负书信。

2. 征信接管

(1) 法度接管

说明书征信天命,取食者贸易保护团体材料,德国联邦内阁出场了《联邦记载贸易保护法》(BDSG)《商务法典》(HGB信誉法案。(KWG)许多的以此类推法度。

联邦记载贸易保护法是最重要的记载贸易保护法。。自1978自伸出晚年的的30年多,内阁依开展规划对法案停止了几次修正。。尤其地在2000年晚年的,修正的频率付定金保留在平均率两年一次,为说明书和监视运用作出了重要贡献。。

依联邦记载贸易保护法的限度局限,团体记载是指大约“普通的单独已鉴定的或可鉴定的团体(记载干)的人称代名词或许特别情况的书信”。普通的机构搜集团体材料、运用和处置强制的达到记载干的承认。,或获得相干告示的赞成。,在正确的根据。。记载干有权撤回承认使能够。。信誉机构处置团体记载必要明确和,记载干可以总是查询记载。。普通的违背联邦记载贸易保护法的信誉机构的守法行动。

率先,倘若征信机构以不正当的估量获取团体记载书信,搜集或运用本法或以此类推材料不容许的团体材料,它还对记载干形成义卖伤害。,充足的都要使延期50000欧元以下被没收了的,并有疏失抵补走慢的记载干。。其次,征信机构四处走动的团体记载的不正当的处置和被传送,蓄意或疏失,他们是不正当的的。,麝香器械300000欧元惩办在水下。普通的送还或蓄意伤害别人义卖的记载搜集。、处置和传送的行动会受到冲击力。2开释或被没收了的。末版,团体信誉记载的保存,依《联邦记载贸易保护法》的规则,信誉书信机构对负面书信的保存限期3年,以此类推典型的团体信誉书信至多可以保存。6年。

连同,为了取食者贸易保护团体材料,依《联邦记载贸易保护法》的规则,普通的公共和人称代名词接管机构。1强制的在单独月内构成记载贸易保护代表。。

记载贸易保护官的次要职责是按照《联邦记载贸易保护法》和以此类推记载贸易保护法规对征信机构停止监视和提议安排,次要包孕:1.监视信用机构的记载处置规划。2.记载处置权杖修整,确保他们在团体DA的熟识和明显的的根据任务。

记载贸易保护代表的任期为岁。,除非有特别呈现。,记载贸易保护代表的限期不克不及塞住于WI。。使具有特性的记载贸易保护代表强制的具有相干的专门知识,它可以证实它有疏失感,表示办法内阁机构修整。,可以下岗。杂多的的的公共和人称代名词信用机构强制的伴奏记载贸易保护代表的任务,为他们装修任务代替。、准备及以此类推资源。取食者如有要求,可以总是触觉记载贸易保护使工作。。

中队信誉书信,依德国交易法规和失败的规则,失败强制的依从的局部的的失败法院。。契合《条例》规则的中队,经失败法院赞成和赞成,有能够进入库存。德国联邦各州应树立各自的失败控制核。,杂多的的失败中队或取食者团体将被招收库存。,并宣告。有力归还的取食者可以到局部的法院去做一笔市。Eidesstattliche Versicherung,缩写EV),此外,普通的取食者作出很的使获得是3心不在焉立刻在岁内结局。库存记入贷方连同分期付款购买等信誉惩办的资历。。

(2) 行政接管

在德国,德国联邦库存和联邦财政维修服务局(巴芬)是信用季节性竞赛的次要接管机构。。德国库存是德国独占的一家可以行使信誉限定的机构。,各财政机构强制的向VA使求助于每月的总计日记。。连同,联邦库存也有信誉登记签到核。,本书信共享机制的库存信贷风险把持。

联邦财政维修服务应付局(巴芬)联邦库存接管局。 (BAKred)、联邦管保接管机构BAV)、联邦证券接管机构BAWe多重的孤独联邦机构,德国联邦宝藏的直接地应付。联邦财政维修服务应付局可以对德国超越2700家的库存,800财政维修服务机购700几家管保机构停止交易信誉接管。。

连同,联邦内阁和州内阁都有团体记载。,担任督导相干机构很熟悉体育学说。

三、内阁铅框型

代表民族:法国

1. 征信模式

与英国和德国区分,法国是单独只要公共信誉体系的民族。,杂多的的交易和团体信誉书信均由公共信誉证搜集。。

法国的信誉评级维修服务始于上一个世纪。20年头。1929年,受美国大孤独的的冲击力,法国库存呈现尤指钱坏账。1946年,法国库存规划,法国内阁曾经说得通。FIBEN记载库,后头开展适宜法国的信誉风险登记签到名人。,它包孕两种登记签到名人:公司信誉和团体信誉。。

中队信誉登记签到名人

中队信誉登记签到名人是中队信誉书信,于1984 年开端运转。依相干法度法规,各交易库存、雇用与代劳融通公司、财政机构,如财政公司和管保公司。这些财政机构必要向公司库存使求助于每月的记入贷方。、信誉书信,如法院看法,如票据和交易广告,这些书信即使具体化前线书信也使具体化负面书信。

除此在户外,法国总计局也会向相干机关装修相干书信。。法国库存将担任书信和以此类推公事。,依照和辨析从中庸和法院达到的书信。,并依信誉书信装修商量维修服务。

团体信誉登记签到名人

法国团体信誉登记签到名人树立在1989 年颁布的《预先免于连同处理团体记入贷方成绩的法案》发现的。与别国区分,法国团体征信体系只搜集团体负面书信I,它是团体坏信誉书信的民族记载库。。

依相干法度法规,库存和财政机构连同中队强制的时限向团体征信体系甘受取食者团体在信用和雇用,怀孕分期付款购买和信誉卡。、未履行和透支书信。连同,团体信誉书信体系也搜集团体负面书信。

2. 法度接管

法国的信誉传达立宪次要关怀PE的贸易保护,防止损伤记载学科。。1978年,法国经过了记载处置。、记载文件与团体自在法案Data ProcessingData Files and Individual Liberties),并于2004依欧盟的记载贸易保护影响修改。。

《记载处置、记载文件与团体自在行动是F记载贸易保护的要点控制。依该法案,团体记载的意义是经过容量证号码。、直接地或间接得来的鉴定的自然人的普通的书信。”。团体材料的搜集强制的由普通的信誉机构注意到。,并归因于他的写成文字的承认。。杂多的的违背本条例的行动将受到正告和处分。。倘若这是居于首位地次违背,将无能力的超越150000欧元被没收了的。倘若规则居于首位地次违规的日期,5年内产生第二次违规行动,无能力的超越300000欧元被没收了的。

就记载运用大约,此外使能够的中央库存和交易库存,连同以此类推财政机构,以此类推不克不及直接地运用央行信用登记签到记载的。团体杂多的的记载在信誉传达体系打中保存时期5年。

连同,鉴于法国团体征信体系只搜集正数,这打算团体信誉的踢向是免于取食者。。依相干法度法规,库存必要依客户惩办多少钱?,落实多层审计名人,持有信用卡的人在采购小商品时不用停止复核。,倘若采购的货物超越50欧元,库存强制的反省他们的信誉卡和容量证。。

3. 行政接管

为使获得信誉商量业的开展,贸易保护取食者权益,1978年,法国内阁是以记载处置为根底的。、《民族书信自在法》和《团体自在法》CNIL)。该代表会是法国次要的信用接管机构。,直接地担任政务会和传达任务。。代表会由17位分子结合,他们来自某处国家的大会。、上院和最高法院。。

依记载处置、记载文件和团体自在法条款,CNIL有权处分普通的违背规则的信誉机构。,杂多的的记载处置机构和权杖强制的器械以下操控:普通的团体记载的自发的处置强制的事前注意到。CNIL;向CNIL传达团体记载文件;确保团体记载的安心的和守秘密。,普通的记载都不克不及泄露给第三方。;在使具有特性时期接得来的受CNIL分子现场反省。

四、欧盟法规

在全欧洲,除民族法外,各国征信天命机构还必要遵从欧盟《关涉团体记载处置的团体立刻立刻贸易保护连同此类记载自在绕流的下订单》(Directive on the Protection of Individuals with Regard to
开动机器历程 of Personal Data and on the Free Movement of such Data, EU
95/46/EC
,记载贸易保护下订单,《取食者信誉下订单》(Consumer Credit
Directive, 2008/48/EC
和本钱讨取下订单。Capital Requirements
Directives IV
以此类推法规的限度局限与应付。流行的,记载贸易保护下订单具有最远大的冲击力。。

1990年,欧共体代表会期了居于首位地份记载贸易保护下订单草案。。记载贸易保护下订单树立了记载PROT的根本原则。,依区分民族的信誉传达名人,。该下订单为全欧洲树立了良好的书信绕流机制。,折扣了跨国的界记载共享的本钱。。

总结

全欧洲信誉传达可追踪的记载贸易保护。。鉴于历史呈现,第二次世界大战完毕后,全欧洲各国都承认将秘密解释为每一根本人身权利。。对立美国吐艳的办法是区分的。,全欧洲质量民族对团体CRE的运用有严格的的限度局限。。开展信誉业的踢向是要树立杂多的,在欧盟的说明书和帮助下,拨抵消信誉机构的书信获取。、论交换与团体秘密权贸易保护的相干。


网贷天眼官方APP,给用户最好的新闻资讯

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注